Bei einem Kredit zahlst du nicht nur Zinsen, sondern tilgst auch die Schuld selbst. Wer versteht, wie Tilgung funktioniert, kann seinen Kredit gezielt schneller und günstiger abbezahlen.
Was ist Tilgung?
Tilgung ist der Teil deiner Kreditrate, mit dem du die eigentliche Schuld zurückzahlst. Eine Kreditrate besteht meist aus zwei Teilen:
- Zinsen: Der Preis dafür, dass du das Geld leihst.
- Tilgung: Der Anteil, der deine Restschuld verringert.
Bei den verbreiteten Annuitätendarlehen bleibt die Rate über die Zinsbindung gleich. Das Verhältnis verschiebt sich aber: Anfangs ist der Zinsanteil hoch und der Tilgungsanteil niedrig. Mit jeder Rate sinkt die Restschuld, dadurch fallen weniger Zinsen an und der Tilgungsanteil wächst.
Der Tilgungssatz
Der Tilgungssatz gibt an, wie viel Prozent der Kreditsumme du im ersten Jahr tilgst. Ein höherer Tilgungssatz bedeutet:
- du bist schneller schuldenfrei
- du zahlst insgesamt weniger Zinsen
- aber deine monatliche Rate ist höher
Wie sich Tilgungssatz und Laufzeit auswirken, kannst du mit dem Tilgungsrechner durchspielen. Die verbleibende Schuld zu einem bestimmten Zeitpunkt zeigt dir der Restschuld-Rechner.
Was ist eine Sondertilgung?
Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Zahlung außer der Reihe, mit der du einen Teil deiner Restschuld auf einmal abträgst – etwa mit einer Bonuszahlung, Erbschaft oder Ersparnissen. Der große Vorteil: Jeder so getilgte Euro spart dir die künftigen Zinsen auf diesen Betrag.
Ob und in welcher Höhe Sondertilgungen möglich sind, regelt dein Kreditvertrag. Viele Verträge erlauben kostenlose Sondertilgungen bis zu einer bestimmten Grenze pro Jahr.
Wann lohnt sich eine Sondertilgung?
Eine Sondertilgung lohnt sich besonders, wenn:
- dein Kreditzins höher ist als die Rendite, die du mit dem Geld sonst erzielen könntest
- keine oder geringe Gebühren für die Sondertilgung anfallen
- du Wert auf Schuldenfreiheit und planbare Sicherheit legst
Wie stark sich eine Sondertilgung auswirkt – etwa auf Restschuld und Laufzeit –, kannst du mit dem Sondertilgung-Rechner abschätzen. Bei der Abwägung gegen eine Geldanlage hilft ein nüchterner Vergleich der Zinssätze. Dies ist eine allgemeine Orientierung, keine individuelle Finanzberatung.
Praktische Tipps
- Sondertilgungsrecht vereinbaren: Achte schon beim Vertragsabschluss auf flexible Möglichkeiten.
- Notgroschen behalten: Tilge nicht dein gesamtes Erspartes weg.
- Gebühren prüfen: Manche Banken verlangen für freiwillige Sondertilgungen außerhalb des vereinbarten Rahmens eine Entschädigung.
Häufige Fragen
Was ist der Unterschied zwischen Tilgung und Zinsen? Zinsen sind die Kosten des Kredits, die Tilgung verringert die eigentliche Schuld. Beides zusammen bildet deine monatliche Rate.
Lohnt sich eine Sondertilgung immer? Häufig ja, weil sie Zinsen spart. Sie lohnt sich besonders, wenn der Kreditzins höher ist als eine sichere Anlagerendite. Behalte aber immer eine finanzielle Reserve.
Senkt eine Sondertilgung meine Rate oder die Laufzeit? Je nach Vereinbarung wird entweder die Restschuld kleiner und die Laufzeit kürzer, oder die monatliche Rate sinkt. Welche Variante gilt, regelt dein Vertrag.